01

每一代人都有自己的苦恼。

就像现在的年轻人，他们苦恼的是996的福报，是上升空间的变窄，是躲在未来的35岁危机。这种苦恼很真实。人间烟火，就是如此。

但说实话，这些苦恼跟我们父辈的经历比起来，完全不在一个量级上。

我是70后，出生时间跟中国改开基本同步，而父辈差不多就是40-50后。他们那一代经历的挫折，现在的年轻人恐怕是难以想象的。

年轻时候他们经历的是匮乏和动荡。时代的浪头铺天盖地，一个接一个地打过来，每个人都显得像是浪里的浮萍，不知道未来会怎样。好不容易熬到中年，以为捧上铁饭碗能喘口气了，又劈面遇上90年代的下岗潮。

这拆掉的不仅是一个工厂，还是很多人的生活

至少在北方，这场下岗潮可以用惨烈来形容。城市一片萧条，几乎家家户户都有下岗失业的，有的甚至全家失业。看看双雪涛、班宇这样的东北作家的小说，就能知道那次下岗潮留给人们多深的心理烙印。

倒不是说要比惨，但是公平地讲，我们父辈经历过的创伤远远确实超过我这一代，当然也超过现在这一代青年。

但好在最后一切趋于平静。飘啊飘的浮萍最终还是飘进了港湾。至少在城市阶层，这个年龄段的老人总体来说是顺遂的。调查显示，他们对生活的满意程度居然是全年龄组最高的，超过我们，也超过90后的年轻人。

《中国人生活满意度的年龄-时期-队列效应分析》，北京大学人口研究所，2017年

这个红利就是经济发展已见到成效，而老龄化的压力才刚刚加剧。

在中国，他们可能是普通拥有多个子女的最后一代人。然后，时代就变了。这是个简单的事实，但背后却蕴藏着惊人的含义，对此我们怎么估计都不过分。

经济的起与落、人口的升与降、社会的动与静，总是这样的不断更迭，就像历史的一次次的深呼吸。很多古代文明都把时间比作一个车轮，滚滚向前，更新一个个时代。

印度的时代之轮

这是一个很形象的比喻。我们都附着在时代之轮上。辐条的一升一降，就是整整一代人。而每一代人都有自己的起与落。

我们改开一代的轨迹，和我们的父辈可能是相反的，就像辐条的升降一样。我们走过了一个生气勃勃的青年时代，然后有可能会迈入一个危机重重的老年时代。

02

这不是简单的社会问题，而是时代的大趋势。当年那种爆发性经济增长的阶段已经过去，而老龄化的压力越来越重。我们正好就位于时代浪潮的这个点位上。

未来当然有很多不可预知的东西，但有一件事情是我们绝对可以预知，那就是社会的老龄化。

未来应对老龄化的压力，国家也在想办法应对。这些举措可能会减缓老龄化，但却不会根本性的改变老龄化。因为这不是某一国的问题，而是全球性现象。它涉及到了现代文明的本质。

资料来源：国家统计局，恒大研究院

四十年内，65岁以上的老人从5%增长到15%，未来的三十年，还会从15%增长到30%，这就是大趋势。2020年在职员工和退休人员比例接近2.5:1，到我们进入老年的时候，这个数字最多是1.3:1。翻译成大白话，就是1.3个年轻人养1个老年人。这也是大趋势。

我前面说，“在中国，他们可能是普通拥有多个子女的最后一代人。”现在大家能够理解它背后的含义了吧。

看到这个数字，我们第一反应可能是年轻人少了，我们老了以后没人照顾。其实这个倒并不是最危险的，因为用技术力量解决人力不足，是现代文明的拿手好戏。集中养老、护工职业化、照顾智能化、乃至用机器人取代很多服务，都是有可能的。只是现代文明解决这些问题都有一个先决条件：支付能力。

但是支付能力现在恰恰最成问题。

现在基本养老金的缺口越来越大。为什么缺口会变大？最本质的原因就是老龄化严重，缴纳养老金的人和领取养老金的人越来越不成比例。经济学上有一个名词叫“养老金替代率”，就是说退休以后领取的养老金，和退休前工资收入的比例。2002年，我国的这个数字是72.9%，现在已经下滑到了40%+。

等到我们变老的时候呢？35%？30%？就算乐观一点估计，按40%计算，你觉得够吗？我们的父辈还可以依靠多子女来解决一部分问题，但我们呢？这种支付能力能够购买到技术力量，来保障一个体面的老年生活吗？

而“养老金替代率”不断下降，有一个重要原因，就是我们过度依赖基本养老基金。养老保险的来源有三大支柱。第一支柱是基本养老保险基金、第二支柱是企业年金和职业年金，第三支柱是商业保险。在我国，第一支柱约占82.9%，第二支柱约占17.1%，第三支柱基本忽略不计。

这个比例非常危险，所有的研究机构都对此深感不安。大家都在吃养老的大锅饭，而这个大锅饭明显不够吃了。这样下去一定会出问题。就像1+1=2一样，这是很简单的道理。

老龄化在加剧，养老支付能力在下降，子女数量在减少。如果不采取措施，我们的老年一定比父辈要更严峻。父辈经历了动荡的青年，压力重重的中年，然后进入相对平稳的老年，那我们呢？

未来确实有很多不确定因素，我们预测不到也就无法避开，很多时候只能随着时代的浪潮起伏。可是像这种危险是可以预见的，也是可以避免的。

说到底，还是要未雨绸缪。不要相信大锅饭的保障，不要相信车到山前必有路，我们的父辈90年代在日趋没落的工厂里，就曾这么相信的过。还是要趁着自己还没有衰老，做一些安排，把我们的晚年尽量安排地舒适一点，体面一点。

说到最后就是两个字：规划。

03

当然，规划说起来很简单，具体操作就比较复杂。养老规划是个金融问题，而一旦牵涉到金融问题就相当麻烦。它没有通用解。到底该怎么做，取决于你手中的资源，也取决于你的诉求，也取决于你对风险的承受能力。

比如说多少钱的储蓄才够养老？

比如应该怎么平衡投资和养老？

比如说买养老保险的话，怎么分配不同险种的比例？

比如说养老规划，是应该采用确定给付（DB）型还是确定缴费(DC)型？

老实说这些问题我不太懂，但好在我们可以借助专业的力量去寻求帮助。一旦行动起来，事情就没有这么难，秘诀之一就是：尽早开始。

我强烈建议大家去做一个养老金咨询与规划。

哪怕你现在只有二三十岁，也要学习相关知识，大脑里有一个规划的地图，比如退休后保持现在的生活水平，你需要多少钱？现在每个月应该要存下多少钱？

所有细节，人家都会给你提前算好，清清楚楚。咱只要按照规划的方案来做，努力工作存钱、理财增值，老了账户里就有一笔足够的钱养老了。

最好的晚年生活，就是不给孩子添堵，也不给自己招嫌。有老本，有健康身体，去养老院也好，“同居式”养老也罢，能够体面地老去，就是最大的幸福。

而这个幸福建立在自己打下的经济基础上，靠人不如靠己，什么都比不上自己账户里的养老金来得实在。

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